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Baufinanzierung trotz Privatkredit

Wer seine Traumimmobilie gefunden hat, kann diese in den seltensten Fällen komplett aus der eigenen Tasche zahlen. Im überwiegenden Teil der Immobilienkäufe und Bauvorhaben in Deutschland wird mindestens ein Teil der Herstellungskosten bzw. des Kaufpreises über eine Bank oder Sparkasse finanziert. Nicht wenige der angehenden Immobilienbesitzer haben zum Zeitpunkt des Immobilienwunsches bereits einen oder mehrere Privatkredite, mit denen sie Reisen, Autos oder andere Konsumgüter finanziert haben. Für sie stellt sich die Frage: Ist eine Baufinanzierung trotz Privatkredit überhaupt möglich?

Baufinanzierungen und Privatkredite

Schauen wir uns zunächst an, was einen Privatkredit von einer Baufinanzierung unterscheidet. Beides sind grundsätzlich Kredite, die üblicherweise in gleichbleibenden monatlichen Raten zurückgezahlt werden. Doch die Vergabe einer Baufinanzierung gestaltet sich in der Regel wesentlich komplizierter als die Ausgabe eines Privatkredits, der bei einigen Anbietern mittlerweile in wenigen Minuten online abschließbar ist. Dies liegt zum einen daran, dass eine Baufinanzierung in der Regel ein deutlich höheres Volumen als ein Privatkredit besitzt – im Durchschnitt mittlerweile mehr als 100.000 Euro. Doch nicht nur deswegen prüfen die Banken bei Baufinanzierungen genauer. Hier dient die gekaufte oder zu errichtende Immobilie als Sicherheit, was bedeutet, dass deren Werthaltigkeit vom Finanzierer genau unter die Lupe genommen wird.

Diese Sicherheitsfunktion führt aber auch dazu, dass eine Baufinanzierung gegenüber einem Privatkredit in der Regel einen günstigeren Zinssatz aufweist sowie lange Laufzeiten von nicht selten bis zu 30 Jahren. Der günstige Zinssatz wird allerdings üblicherweise nicht über die gesamte Laufzeit festgeschrieben, sondern über einen so genannten Zinsfestschreibungszeitraum – in der Regel fünf bis zehn Jahre, seltener auch fünfzehn bis zwanzig Jahre. So lange laufen Privatkredite in aller Regel nicht. Hier ist eine Laufzeitobergrenze von zehn Jahren Standard. Überdies beinhalten Privatkreditverträge die Möglichkeit, das Darlehen jederzeit komplett zurückzuzahlen – ein Umstand, den Sie sich im Zweifelsfall zunutze machen können.

Laufende Privatkredite müssen bei einer Baufinanzierung kein Hinderungsgrund sein

Zurück zur Frage, ob eine Baufinanzierung trotz Privatkredit denkbar ist: Einige Banken haben in ihren Kreditvergaberegeln in der Tat die Finanzierung von Bau oder Kauf einer Immobilie ausgeschlossen, wenn der angehende Eigentümer bereits laufende Verbindlichkeiten besitzt. Allerdings sind die Banken, die eine solche Kombination kategorisch ausschließen, mittlerweile tatsächlich selten geworden. Dies hat mit der zunehmenden Kreditaufnahme der Deutschen zu tun, die das Vorhandensein eines laufenden Konsumkredites zur Normalität haben werden lassen – schließlich gibt es mittlerweile rund 18 Millionen Privatkreditverträge in Deutschland.

Gerade weil ein Privatkredit heutzutage etwas ganz Alltägliches ist, ist das reine Vorhandensein einer oder gar mehrerer laufender Kreditverträge bei den meisten Banken und Sparkassen alleine kein Grund mehr, eine Baufinanzierung von vornherein auszuschließen. Vielmehr werden die Kreditraten üblicherweise in der Haushaltsrechnung als „normale“ Ausgaben berücksichtigt. Eine solche Haushaltsrechnung dient der finanzierenden Bank dazu, die Bonität der Kreditnehmer zu bestimmen. Und diese ist es, die bei den meisten Banken den Ausschlag gibt. Bleibt also nach Abzug der monatlichen Haushaltsausgaben und der Raten der Privatkredite noch genügend Geld übrig vom Haushaltseinkommen, um die Rate der gewünschten Baufinanzierung zu zahlen, wirkt sich das Vorhandensein der Privatkredite nicht negativ aus.

Raten Ihres Privatkredits zu hoch? So kann es trotzdem mit der Baufinanzierung klappen

Erst wenn das so genannte frei verfügbare Einkommen, das nach Abzug der Ausgaben und der Kreditraten vom Nettoeinkommen übrigbleibt, nicht hoch genug ist, um die monatlichen Raten der Baufinanzierung zu tragen, wird es knifflig. Eine solche Situation kann jedoch mit dem nötigen Wissen und Kreativität gelöst werden.

Ein Beispiel wäre das Vorhandensein mehrerer Privatkredite. Es wäre denkbar, die Privatkredite komplett abzulösen und in einem neuen Kredit zusammenzufassen. Der Vorteil: In der seit Jahren andauernden Niedrigzinsphase könnte mit einem solchen neuen Kredit der Zinssatz deutlich geringer sein als die der verschiedenen Altkredite und damit auch die monatliche Rate des neuen Privatkredits deutlich unter denen der Altkredite liegen. Auch die Verlängerung der Laufzeit auf bis zu 120 Monate kann die monatliche Belastung senken. Diese Ratenersparnis könnte das gewünschte Baufinanzierungsdarlehen möglich machen. Auch wenn nur ein Altkredit vorhanden ist, könnte eine Umschuldung zu einem niedrigeren Zinssatz sich ähnlich positiv auswirken.

Ist die finanzielle Situation durch einen solchen Schritt nicht zu lösen, wäre auch die teilweise Umwandlung des vorhandenen Eigenkapitals denkbar: Anstatt dies komplett in die Baufinanzierung einzubringen, könnten mit Teilen davon die Verbindlichkeiten aus den laufenden Privatkrediten getilgt werden. Die Folge: Die monatlichen Ratenzahlungen für die Altkredite fielen ganz oder teilweise weg und könnten den Weg freimachen für die Finanzierung der Wunschimmobilie. Abzuwägen wäre hierbei ein eventueller Zinsnachteil beim Baufinanzierungsdarlehen, der aus dem niedrigeren Eigenkapitalanteil erwachsen könnte.

Bei einer Baufinanzierung trotz Privatkredit sind individuelle Lösungen gefragt

Die Grundvoraussetzung, damit eine Baufinanzierung trotz Privatkredit gelingen kann, ist ein stabiles und sicheres Einkommen gepaart mit einer moderaten Ausgabesituation.

Sie möchten Ihre Wunschimmobilie trotz bereits vorhandener Privatkredite finanzieren? Wir beraten Sie gerne bei der Analyse Ihrer persönlichen finanziellen Situation und bei der Suche nach dem am besten geeigneten Finanzierer, der Ihren Traum von den eigenen vier Wänden mit Ihnen gemeinsam wahr werden lässt.

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