Firmenkredit ohne Schufa bzw. trotz Schufa-Eintrag

Das Verhältnis von Banken zu Selbstständigen, kleinen und mittleren Gewerbetreibenden und auch Existenzgründern muss in Deutschland als – freundlich ausgedrückt – merkwürdig bezeichnet werden. Wer kein alteingesessener Kunde ist und dies erst werden will, hat es sehr schwer einen Firmenkredit ohne Schufa zu bekommen. Die Gewärhung eines Kredites für eine Firma trotz Schufa-Eintrag scheint daher fast unmöglich.

Durch die Digitalisierung des Bankwesens ist der persönliche Kontakt zwischen Bank und Bankkunden verloren gegangen. Im Privatkundenbereich führte dies zu einer deutlich verschärften Konkurrenz um die Kunden, die diesen zweifellos zugutekommt. Im Bereich der gewerblichen Finanzierung muss die Situation differenzierter betrachtet werden.

Transparenz ist bei Gewerbekrediten weit schwieriger herzustellen als bei Konsumkrediten. Die Inhaber kleiner und mittlerer Unternehmen halten ihre Buchhaltung aus guten Gründen unter Verschluss. Auch nur der Verdacht finanzieller Probleme kann in manchen Branchen zu geschäftlichen Turbulenzen führen. Dazu kommt, dass die Einführung des Euro es zahlreichen nicht-deutschen Finanzierungsgesellschaften ermöglicht hat, sich um deutsche Kunden zu bemühen und diese vom Ausland aus zu betreuen. So gibt es keine vernünftigen Statistiken, wie groß der Anteil der nicht durch Banken erfolgten Finanzierung wirtschaftlicher Tätigkeit wirklich ist.

Die Rolle der Schufa bei Firmenkrediten

In Deutschland wurde die Schufa zum Synonym für Auskunftei. Tatsächlich gibt es jedoch mehrere, die Schufa ist allerdings marktbeherrschend im Verbraucherbereich. Jedoch erfasst sie zwangsläufig jeden, der am Wirtschaftsleben teilnimmt, gleich ob Verbraucher oder Unternehmer. Und so entscheiden nicht selten die Schufa-Merkmale des Privatmanns über die Bonität der gleichen Person als Unternehmer.

Gar nicht so selten ist der Fall, dass die Bonität eines Unternehmers durch Familienangehörige leidet. Schon als typisch zu bezeichnen ist die missbräuchliche Verwendung von Kreditkarten – Zweitkarten zu einem Privatkonto des Unternehmers – durch meist den Lebenspartner. Die Kündigung des Kartenkontos schädigt die Bonität des Kontoinhabers nachhaltig.

Auskunfteien sind bei der Bewertung der finanziellen Situation von Firmen und Selbstständigen sehr vorsichtig. In einer Auskunft werden nur „belastbare“ Informationen weitergegeben. Der rechtsstaatliche Schutz vor Falschinformationen durch § 824 BGB (Kreditgefährdung) zusammen mit § 187 StGB (Verleumdung) existiert zwar für den davon Betroffenen. Aber Prozesse dieser Art schädigen stets das Ansehen und damit die Geschäftsgrundlage einer Auskunftei. Daher wird sie Auskünfte so allgemein und unangreifbar wie möglich halten.

Eine Einstufung der finanziellen Qualität eines Unternehmens kann nur dann erfolgen, wenn testierte Bilanzen vorliegen. Große Unternehmen befreien dazu noch den Wirtschaftsprüfer von seiner Verschwiegenheitspflicht gegenüber Auskunfteien. Für die direkte Teilnahme am Kapitalmarkt ist dies unumgänglich. Die international übliche Einstufung von Unternehmen durch Ratingagenturen mit Buchstabenkombinationen von AAA (sehr gut) bis CCC (eigentlich nicht kreditwürdig) hat sich in Deutschland nicht durchgesetzt. Nur die börsennotierten Werte unterziehen sich ihr.

Für kleinere Unternehmen ist der Aufwand nicht vertretbar. Die Prüfung der Geschäftszahlen eines kleinen Gewerbebetriebs durch einen Wirtschaftsprüfer oder vereidigten Buchprüfers kostet schnell einen mittleren fünfstelligen Betrag. Für die Kreditgewährung durchaus relevant hingegen sind die Informationen, die Auskunfteien über die Branche an einem Ort, die Branche im Allgemeinen und die Positionierung eines Unternehmens geben.

Banken ziehen bei der Kreditvergabe im gewerblichen Sektor meist die Informationen mehrerer Auskunfteien heran. Größere Banken und Bankverbünde wie Sparkassen oder Volks- und Raiffeisenbanken verfügen über eigene Abteilungen, die Branchen beobachten und Kennzahlen für die Beurteilung von Unternehmen entwickeln. Diese hausinternen betriebswirtschaftlichen Kennzahlen können sich als großes Hindernis bei der Kreditvergabe erweisen. Ähnlich dem Beleihungswert eines Grundstücks werden sie von den Banken autonom festgesetzt und das Zustandekommen wird unter Verschluss gehalten.

Firmenkredit trotz Schufa-Eintrag - wenn die Auskunft schlecht ist

Wenn die Auskunft durch die Schufa oder Creditreform oder andere schlecht ist, müssen die angebotenen Sicherheiten und die zur Einsicht vorgelegten Unternehmensunterlagen umso besser sein. Kreditinstitute sind nach § 18 KWG (Kreditwesengesetz) zu einer genauen Prüfung der Kreditnehmer und zu deren fortlaufender (!) Überwachung verpflichtet.

Die vom Kreditnehmer beizubringenden Unterlagen

1. Die (am besten drei) letzten Jahresabschlüsse: entweder Überschussrechnung oder Bilanz und Gewinn- und Verlustrechnung
2. Steuerbescheide soweit vorhanden – Vorsteueranmeldungen weisen aktuelle Geschäftstätigkeit nach
3. Geschäfts- oder Businessplan
4. Die BWA (betriebswirtschaftliche Auswertung)
5. Übersicht über die laufenden Kredite

Bei Einzelunternehmern und Selbstständigen werden verlangt

1. eine Übersicht über laufende Zahlungen (Krankenversicherung, Altersvorsorge, Miete, Unterhalt etc.)
2. eine Übersicht über sonstige Einkommen (Zinsen, Dividenden, Mieten etc.).

Negativmerkmale in der Auskunft sollten erklärt werden können. Kreditgeber interessieren sich bei Firmenkunden weniger für die Vergangenheit als für die Zukunft. Daher sollten realistische, möglichst gut unterlegte Zahlen zur Geschäftsentwicklung präsentiert werden.

Die Risikobewertung für einen Firmenkredit

Die Risikobewertung beurteilt die jüngere Vergangenheit eines Betriebes, die Prognosen für den Betrieb (gesamtwirtschaftlich und auf den Betrieb bezogen) und schließlich die Vertrauenswürdigkeit der Geschäftsführung oder des Einzelunternehmers/Selbstständigen. Wird der Kredit gewährt, werden die Konditionen anhand des erwarteten Risikos festgesetzt. Wie bei Verbrauchern kann ein Firmenkredit ohne Schufa auf zweierlei Weise verstanden werden.

Einmal so, dass der Kreditgeber zwar eine Kreditauskunft einholt, den Kredit aber nicht als Vertragsabschluss bei der Auskunftei meldet. Zum anderen so, dass tatsächlich Kredit gewährt wird, ohne dass ein Kontakt mit einer deutschen Auskunftei zustande kommt. Auch für Selbstständige und Gewerbetreibende gibt es Kredite aus anderen Ländern, insbesondere der Schweiz, die auf der Grundlage der nachgewiesenen Einnahmen ausgereicht werden. Allerdings sind diese meist auf vierstellige Summen beschränkt. Es darf davon ausgegangen werden, ist die Qualität der angebotenen Sicherheiten gut, kann dies eine schlechte Auskunft ausgleichen. Allerdings ist stets ein Risikozuschlag zu zahlen.

Wir von der Löwe-Finanz würden uns freuen, Sie zu Ihrem Firmenkredit ohne Schufa oder bei einem negativen Schufa-Eintrag in einem vertraulichen Gespräch beraten zu dürfen und freuen uns auf Ihre Kontaktaufnahme.