Konsumentenkredit finden mit Löwe-Finanz aus Wuppertal

Die Kreditvergabe an Verbraucher wandelte sich in den letzten Jahrzehnten mit der Umgestaltung des Bankgewerbes von einem Gnadenakt zur stark beworbenen Dienstleistung. Es ist schwer vorstellbar, aber der größere Teil der Bevölkerung war noch bis in die 70Jahre des vergangenen Jahrhunderts von einem Konsumentenkredit durch Banken weitgehend ausgeschlossen und auf die Dienstleistungen von Pfandleihern und Hinterhofkredithaien angewiesen. Die damals bedeutenden Versandhändler Quelle, Neckermann und Otto gründeten eigene Banken, die sich ausschließlich an Konsumenten richteten und zwangen so die „normale“ Kreditwirtschaft zur Neuausrichtung des Verbraucherkreditgeschäfts. Zögerlich begann die Gewährung von Dispositionskrediten ohne formellen Kreditvertrag auf der Grundlage regelmäßiger Einkommen.

Der standardisierte Konsumentenkredit zur freien Verfügung folgte bei den Filialbanken zunächst nur schleppend. Zu dieser Zeit kannten sich kontoführende Bankangestellte und Kunden noch. Die Kontoführer – die es damals noch gab – sahen jede Überweisung und hatten so einen ziemlich genauen Einblick in die Lebenswirklichkeit ihrer Kundschaft. Wer Kredit wollte, musste eine makellose Kontoführung und selbstverständlich auch darüber hinaus eine ebensolche Bonität vorweisen.

Eine Einrichtung trotzte weitgehend den Veränderungen seit dieser gar nicht so fernen Zeit: die Schufa. Durch die fortschreitende Anonymisierung des Privatkundengeschäfts gelangte sie zu der heutigen Macht und wer sich mit Verbraucherkrediten in Deutschland beschäftigt, kommt nicht umhin, ihren Einfluss zu beleuchten: Kredite an Konsumenten werden hierzulande in Kredite „mit Schufa“ und „ohne Schufa“ unterteilt.

Die Rolle der Schufa bei einem Konsumentenkredit

Zunächst handelt es sich bei der Schufa um eine Wirtschaftsauskunftei. Innerhalb der letzten Jahrzehnte wuchs ihr allerdings im Konsumentenbereich eine marktbeherrschende Stellung zu, die den Gesetzgeber zwang, sich mit ihr zu befassen und einige Verbraucherschutzregeln zu erlassen. Den Erfolg der Schufa erklären die Eigentumsverhältnisse: Ein Viertel der Anteile halten die Sparkassen, rund ein Drittel die führenden Kreditbanken. Vermutlich ist jeder, der in Deutschland am Wirtschaftsleben teilnimmt, mit einem Datensatz gespeichert: Rund 70 Millionen Einzelauskünfte können erteilt werden. Nach einem höchstrichterlichen Urteil dürfen nur dann Daten von Privatpersonen gespeichert werden, wenn diese einverstanden sind („Schufa-Klausel“).

Was speichert die Schufa?

Gesammelt werden die Daten, die die Vertragspartner der Schufa liefern. Diese werden ergänzt durch solche aus öffentlichen Registern wie den Schuldnerverzeichnissen der Amtsgerichte. Zu Name, Geburtsname und Geburtsdatum sind die Anschrift und frühere Anschriften vermerkt. Die Vertragspartner liefern Informationen über die Anbahnung von Geschäften und die Vertragsabwicklung. Ist diese vertragsgemäß, werden daraus „Positivmerkmale“, im anderen Fall „Negativmerkmale“. Die Schufa errechnet aus verschiedenen Parametern eine Kennzahl, den „Schufa-Score“, der die Kreditwürdigkeit ausdrücken soll. Dabei pro Person unterschiedliche Zahlen: Neben der, die dem Betroffenen mitgeteilt wird, gibt es branchenorientierte, so für die Kreditwirtschaft, Telekommunikationsunternehmen, Handelsunternehmen und weitere.

Kostenlose Schufa-Auskunft

Einmal pro Jahr kann jeder eine kostenlose Auskunft über die über ihn gespeicherten Daten von der Schufa verlangen. Wer die Seite „meineschufa.de“ aufruft, wird zunächst nur kostenpflichtige Angebote finden: Der Link zur „Datenkopie nach Art.15 DS-GVO“ befindet sich ganz am Ende der ersten Seite rechts unten. Die Auskunft wird ausnahmslos nur schriftlich erteilt und bis zum Erhalt vergehen annähernd zwei Wochen gerechnet von der Antragsstellung.

Die kostenlose Auskunft enthält alle Daten, die über eine Person vorliegen und den Schufa-Score. Dabei handelt es sich um eine Zahl zwischen 1 und 100, die die Wahrscheinlichkeit ausdrückt, dass eine eingegangene finanzielle Verpflichtung vertragsgemäß abgewickelt wird. 100 würden die Wahrscheinlichkeit zu 100 % bescheinigen, dass dem so ist: Die 100 wird nicht vergeben, da niemand vor den Widrigkeiten des Lebens geschützt ist.

Die Bedeutung des Schufa-Scores beim Abschluss eines Konsumentenkredit

• höher als 97,5 Die bestmögliche Ausgangsposition für die Kreditsuche
• 95 – 97,4 geringes Ausfallrisiko
• 90 – 95 überschaubares Ausfallrisiko
• 80 – 90 erkennbare Risiken
• 50 – 80 hohes Risiko
• geringer als 50 nicht kreditwürdig

Wer einen Konsumentenkredit erhalten möchte, sollte seinen Schufa-Score kennen.

Die Grundlagen des Konsumentenkredits

Die Kreditvergabe an Verbraucher beruht in allererster Linie auf der Abtretung des Arbeitseinkommens. Dieses wird zwar zur Gänze abgetreten, ist aber nur zu einem Teil pfändbar. Es gibt gesetzliche Pfändungstabellen, die künftig jährlich aktualisiert werden. Bei einem Alleinstehenden sind Beträge, die 1.339,99 Euro übersteigen, pfändbar. Bei einem Alleinstehenden mit Kind beträgt der Pfändungsfreibetrag 1.839,99 Euro.
Im ureigenen Interesse des Kreditnehmers sollte vor der Kreditaufnahme ein ehrlicher Kassensturz stehen. Eine Auflistung der unverzichtbaren Ausgaben zur Lebenshaltung und deren Abgleich mit den Einnahmen ergeben die finanziellen Möglichkeiten. Immer dann, wenn die Differenz zwischen Einkommen und pfändbaren Betrag sehr gering ist, ist auch der Spielraum für eine Kreditgewährung entsprechend beschränkt.

Dispositionskredite im Vergleich zu einem Konsumentenkredit

Banken verzichten bei der Gewährung von Dispositionskrediten auf die Einzelfallprüfung. Dies lassen sie sich entsprechend bezahlen. Gegenwärtig ist die Nutzung des Dispos oft bis zu viermal teurer als ein entsprechender Ratenkredit. Wer ständig seinen Dispo-Spielraum nutzt, sollte die immer noch günstige Lage am Kapitalmarkt für eine Umschuldung in einen günstigen Ratenkredit nutzen.

Ein Konsumentenkredit ist auch ohne Schufa möglich

Wessen Schufa-Score gewisse Schwierigkeiten in der Vergangenheit ausdrückt, kann trotzdem Kredit erhalten. Ein Kredit ohne Schufa aus Deutschland bedeutet nicht, dass der Kreditgeber nicht von den Negativmerkmalen in der Schufa-Auskunft Kenntnis nimmt, sondern dass er trotzdem bereit ist, Kredit zu geben, allerdings mit Risikoaufschlag bei den Kosten. Günstiger sind meist Kredite aus dem Ausland, die allerdings nur unter gewissen Bedingungen abgeschlossen werden können. Wer eine langfristig bestehendes Arbeitsverhältnis nachweisen kann, kann in vielen Fällen auch einen Auslandskredit erhalten.

Den besten Konsumentenkredit finden wir gerne für Sie

Löwe-Finanz aus Wuppertal findet für fast jeden den geeigneten Finanzierungspartner. Ohne Vorkosten erledigen wir die Antragstellung und Abwicklung der Kreditgewährung auch in schwierigen Fällen. Sprechen Sie uns an! Wir freuen uns auf Ihre Kontaktaufnahme zum Thema Konsumentenkredit!