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Kredite ohne Einkommen

Das Prädikat „ohne Einkommen“ bezeichnet sehr unterschiedliche Lebensumstände. „Kein Einkommen“ kann völlige Mittellosigkeit bedeuten und sich auf den Rand der Gesellschaft beziehen. In diese Kategorie fallen jedoch auch viele Suchende, die in durchaus geordneten Verhältnissen leben, aber dennoch auf Kredite ohne Einkommen angewiesen. Dies kann der Fall sein, wenn man selbst kein Einkommen nachweisen kann oder die Bezüge aus der Sicht der Kreditgeber zu gering sind.

Kein pfändbares Einkommen

Die deutsche Rechtsordnung schützt Schuldner im Falle der Pfändung vor völliger Mittellosigkeit. In einer Pfändungstabelle sind die Beträge festgelegt, die ihm in jedem Fall zu belassen sind. Der Gesetzgeber will damit soziale Notfälle vermeiden, die mit Steuergeld zu entschärfen wären. Gleichzeitig würden private Schuldverhältnisse mit öffentlichen Mitteln reguliert. Gegenwärtig sind für Ledige Einkommen bis 1.179 Euro netto/Monat(entspricht 1.576 Euro brutto) pfändungsfrei. Das erfasst rund ein Fünftel der arbeitenden Bevölkerung.

Kredite ohne Einkommen sind trotzdem möglich

Die mögliche Höhe einer Kreditrate wurde lange Zeit von der Differenz zwischen Nettoeinkommen und Pfändungsfreibetrag bestimmt. Für viele Banken ist es auch heute noch das Hauptkriterium. Kreditwürdigkeit zu bewerten ist immer eine heikle Angelegenheit. Herangezogen wird das Verhalten in der Vergangenheit, die wirtschaftliche Existenz in der Gegenwart und eine Prognose für die Zukunft. Das wirtschaftliche Verhalten der Deutschen in der Vergangenheit wird bei der Schufa dokumentiert. Diese, eine privatwirtschaftliche Auskunftei, speichert ihr gemeldete Vorgänge wie Kontoeröffnungen, Kreditvergaben oder Abschlüsse von Verträgen mit Telefondienstleistern. Sie errechnet daraus eine Kennzahl für die individuelle Bonität, den Schufa-Score, und gibt diesen auf Verlangen an ihre Kunden weiter. Der Schufa-Score ist neben anderen Gegebenheiten ein Faktor für die Kreditvergabe. Daneben zählen auch Art und Dauer des Arbeitsverhältnisses, die Wohnsitzdauer (häufiger Wechsel schadet) und weitere persönliche Merkmale.

Sicherheiten und Bürgen als Sicherheiten

Die Wahrscheinlichkeit, Kredit zu erhalten, steigt erheblich, wenn man einen Bürgen stellen kann. Selbstverständlich gilt das auch für einen Mitantragsteller. Der Unterschied besteht vor allem darin, dass der Mitantragsteller bei der Verfügung über den ausbezahlten Kredit mitbestimmt.

In einer guten Situation befindet sich auch, wer Sicherheiten anbieten kann. Das können Finanzanlagen sein wie eine entsprechend angesparte Kapitallebensversicherung, aber auch Gegenstände. Einfach zu verpfänden ist ein Kfz, gleich ob Auto oder Motorrad. Die Hinterlegung einer Kopie der Zulassungsbescheinigung Teil II (früher Kfz-Brief) genügt. Das Fahrzeug steht weiterhin uneingeschränkt zur Verfügung.

Eine Bank ist kein Leihhaus. Die Verpfändung von Gegenständen ist daher in aller Regel erst ab sehr hohen Beträgen, die die Wertgutachten und Lagerkosten rechtfertigen, möglich.

Kredite kosten unterschiedlich

Die Banken müssen ihre bestehenden Ausleihungen Risikogruppen zuordnen. Dies bestimmt die Höhe des verlangten Sollzinses, da dieser einen Risikoaufschlag enthält. Es ist nicht unwahrscheinlich, dass jemand einen Kredit zu den überall beworbenen Konditionen wie Null- oder Negativzins bekommt, aber sehr selten. Wer als so kreditwürdig eingestuft wird, benötigt für gewöhnlich keinen Kredit. Wer mit einem Einkommen unterhalb der Pfändungsgrenze Kredit angeboten bekommt, muss damit rechnen, dass dieser ein wenig teurer ist als der Durchschnitt. Bei der gegenwärtigen Zinssituation ist dies aber immer noch günstig.

Wenn Ihr Einkommen unterhalb der Pfändungsgrenzen liegt, eine Kreditvergabe an Sie von einer Bank vielleicht bereits abgelehnt worden ist, sollten Sie sich an uns die Löwe-Finanz wenden. Wir werden Ihr Anliegen kompetent prüfen. Unsere Zusammenarbeit mit zahlreichen Banken ermöglicht in vielen Fällen eine Lösung Ihres Finanzproblems.

Kreditanfrage ohne ein nachweisbares Einkommen

Es ist eine Situation, die fast jeder Gewerbetreibende, Freiberufler oder Selbstständige kennt: Die Buchhaltung oder die betriebswirtschaftliche Auswertung meldet einen Verlust. Die Gründe dafür sind vielfältig. Der Ausfall eines Kunden oder eine unvorhergesehene Betriebsausgabe genügen oft, um den Betriebserfolg einer ganzen Abrechnungsperiode zu zerstören. Bei Unternehmensgründern dauert die Anlaufphase oft länger als im Business-Plan vorgesehen und krank werden oder ein Unfall ist im Unternehmerleben nicht vorgesehen. Welche wirtschaftlichen Folgen die gegenwärtige Pandemie zeitigen wird, ist noch nicht abzusehen.

Buchhaltung und Gewinn

Kein ausgewiesener Gewinn bedeutet nicht zwingend, dass ein Unternehmen nicht profitabel ist. Das Rechnungswesen unterscheidet zwischen dem Gewinn aus dem operativen Geschäft und dem Unternehmensgewinn. Wessen Geschäfte gut laufen, er aber aufgrund von Sondereinflüssen und/oder einer exzellenten Abschreibungsplanung keinen Gewinn ausweisen kann, darf damit rechnen, dass man in den Kreditabteilungen der Banken Bilanzen lesen kann. Im Gegenzug erkennt man aber auch operative Verluste, die durch einmalige Sondereinflüsse verschleiert werden.

Sicherheiten sind bei Selbstständigen oder Freiberuflern meistens notwendig

Jeder Selbstständige hat erfahren, dass seine Kreditwürdigkeit nicht nur am Erfolg des Unternehmens hängt, sondern vor allem an der Qualität der gestellten Sicherheiten. Banken sind bei langjähriger Zusammenarbeit bereit, Betriebsmittelkredite ohne fremde Sicherheiten zu vergeben. Die Anfrage eines Selbstständigen nach einem Konsumentenkredit löst höchstens Erstaunen aus.

Daher sollte man stets alle Möglichkeiten nutzen. Die KfW bietet ein umfangreiches Förderkreditprogramm, das in Einzelfällen auch einen bestehenden Kreditrahmen entlasten kann. Die Liquidität kann durch Forderungsverkauf (Forfaitierung) verbessert werden. Und manchmal hilft auch ein stringenteres Debitorenmanagement, durch Auslagerung einfach zu erreichen.

Die Geschäftsleitung der Firma Löwe-Finanz liegt in den Händen des Unternehmensgründers. Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende dürfen sicher sein, auf Augenhöhe beraten zu werden.

Wir von der Löwe-Finanz freuen uns auf Ihre Kontaktaufnahme. Wir beraten Sie erfolgsorientiert auch zu Krediten in schwierigen Fällen und verfügen über eine langjährige Erfahrung.

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