Der Immobilienkauf ist sicher für die Allermeisten das größte wirtschaftliche Ereignis ihres Lebens. Darum sollte er wohlüberlegt sein und sorgfältig geplant werden. Darum sollten sich alle zukünftigen Immobilienbesitzer schon lange vor den Verhandlungen mit Banken genaustens informieren. Wer das lieber in Eigenrecherche tut, für den haben wir den das eBook als » Ratgeber Immobilienfinanzierung « veröffentlicht. Für alle anderen, und natürlich auch bei der Suche nach der besten Baufinanzierung, stehen wir Ihnen gerne persönlich zur Verfügung.
Wer sich dazu entscheidet, Immobilienbesitzer zu werden, muss zunächst einmal herausfinden, in welchem Rahmen dies möglich werden kann und die berühmte Frage stellen: Wie viel Haus kann ich mir leisten? Dazu gehört zunächst ein Kassensturz und daraus folgend, die Festlegung einer Summe, die monatlich zu entbehren ist, ohne dass der Lebensstandard allzu sehr leidet. Das klingt einfacher, als es ist: Denn neben dem Immobilienerwerb gilt es unbedingt noch die Altersversorgung zu berücksichtigen.
Sicher ist der Immobilienerwerb fast immer Vermögensbildung. Aber das Eigentum an Immobilien kann auch mit Belastungen verbunden sein. Wer eine Eigentumswohnung kauft, darf damit rechnen, dass die monatliche Belastung neben Zins und Tilgung, das Wohngeld, für gewöhnlich deutlich geringer als eine Vergleichsmiete ist. Auch die periodisch wiederkehrenden Umlagen für die Instandhaltung des Gebäudes ändern nichts daran, dass eine abbezahlte Eigentumswohnung im Alter ein finanzieller Stabilitätsfaktor ist.
Ein selbst genutztes Eigenheim hingegen muss vom Eigentümer ganz allein instandgehalten werden. Alle Erfahrung sagt, wenn die Darlehen für Bau oder Erwerb abgezahlt sind, werden die ersten größeren Reparaturen und Renovierungen fällig. Und dieser Zeitpunkt fällt nicht selten mit dem Eintritt in das Rentenalter zusammen. Wer sich für ein selbst genutztes Eigenheim entscheidet, sollte damit rechnen können, auch im Alter über ausreichende Mittel für eine angemessene Bewirtschaftung zu verfügen.
Die Wechselfälle des Lebens wie Invalidität sollten ausreichend abgesichert werden. Eine Risikolebensversicherung, die die Verbindlichkeiten abdeckt und die Existenz sichert, kostet wenig Geld und sorgt für ruhigen Schlaf.
Auch Beamte sollten daran denken, dass die Versorgung durch den Dienstherren im Falle der Dienstunfähigkeit erst mit etwa 25 Dienstjahren ausreichend wird.
Erst wenn der Kassensturz einen stabilen Überblick über die eigenen Möglichkeiten erlaubt, sollten Überlegungen zur Baufinanzierung angestellt werden. Wir sind gerne dabei behilflich, den Rahmen abzustecken, in dem Ihr Immobilienerwerb stattfinden könnte. Teil der Aufnahme Ihrer wirtschaftlichen Situation wäre die Überprüfung all Ihrer Versicherungen auf deren wirtschaftlichen Sinn und ihre Kosten im Vergleich zum Gesamtmarkt.
Wer ohne Blick auf eine konkrete Immobilie sich zunächst der Bildung von ausreichendem Eigenkapital widmet, ist letztlich in der besten Position. Die frühzeitige Ausrichtung des Sparens auf den späteren Immobilienerwerb ermöglicht Bausparguthaben in genau der Höhe, die Anwartschaften auf die entsprechend hohen günstigen Darlehen einschließen. Ausreichend Eigenkapital ist eine Voraussetzung für den Zugang zu den besten Zinskonditionen bei den langlaufenden Darlehen.
Der Eigenkapitalanteil an einer Finanzierung entscheidet maßgeblich mit über die Kosten. Wer sich kurzfristig zu einem Immobilienerwerb entscheidet, muss zunächst über die Höhe der sofort und der kurz- und mittelfristig verfügbaren Mittel Klarheit schaffen. Bei einer kurzfristigen Entscheidung handelt es sich fast immer um eine Bestandsimmobilie, ein Eigenheim oder eine Eigentumswohnung. Wer von einem Bauträger einen Neubau oder eine Neubaueigentumswohnung kauft, muss bei der Baufinanzierung die nicht im Preis enthaltenen, aber notwendigen zusätzlichen Kosten einkalkulieren.
Wer eine Bestandsimmobilie kauft, wird noch vor dem Kaufvertrag für ein Sachverständigengutachten aufkommen müssen. Bei Eigentumswohnungen kann in vielen Fällen darauf verzichtet werden, nämlich immer dann, wenn von einem professionellem Verwalter ausreichende Unterlagen zur Einsicht vorgehalten werden. Meistens ergibt sich auch den Protokollen der Eigentümerversammlungen ein recht genaues Bild vom Zustand der Wohnanlage.
Bei der Entscheidung zu einer bestimmten Immobilie muss immer bedacht werden, dass sie beliehen werden soll und dass bei der Feststellung des Beleihungswerts auch andere Kriterien eine Rolle spielen als die des Käufers für die Kaufentscheidung. Der Marktwert bzw. Kaufpreis ist nicht der Beleihungswert, den die Bank autonom festsetzt. Dieser beruht auf dem Marktwert, der zunächst um einen Abschlag für Schwankungen des Marktes reduziert wird. Je nach Standort und Objekt werden 10 – 25 % in Ansatz gebracht. Ein höherer Abschlag deutet immer darauf hin, dass die bankeigenen Immobilienexperten den Kaufpreis nicht nachvollziehen können.
Das zweite Kriterium ist für Käufer schwer nachvollziehbar. Im Fall, dass der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nicht nachkommen kann, muss das Kreditpfand die Immobilie verwertet werden. Banken versuchen Zwangsversteigerungen zu vermeiden. Im Notfall ist ein zügiger Verkauf für alle Beteiligten die beste Lösung, die jedoch nur mit „marktgängigen“ Immobilien zu erreichen ist. Ein sehr individuelles Objekt findet schwerer seinen Interessenten als ein Typenfertighaus. Für die Bank bedeutet der Besitz eines Eigenheims aus einer notleidend gewordenen Kreditvergabe nur Kosten und totes Kapital. Dies findet seinen Niederschlag im Beleihungswert.
Wenn auch für die Immobilienfinanzierung die Immobilie selbst im Vordergrund steht, so sollte doch auch der Kreditnehmer der Bank als kreditwürdig erscheinen. Dies wird besonders wichtig, wenn das Eigenkapital für das Bau – oder Kaufvorhaben knapp bemessen ist.
Das kommt immer darauf an. Eine Baufinanzierung berührt in den allermeisten Fällen die wirtschaftliche Existenz in den Grundfesten. Darum sollte man nicht darauf verzichten, sich qualifiziert beraten zu lassen. Löwe-Finanz ist amtlich zugelassener Immobiliardarlehensvermittler und betreut seit vielen Jahren erfolgreich Baufinanzierungen. Die unabhängige Beratung durch Löwe-Finanz ist eine stabile Grundlage auch für Ihr Bauvorhaben oder Ihren Immobilienkauf.
Wir freuen uns auf eine Terminvereinbarung.