Was sind die Vor- und Nachteile von Festzins- vs. variablen Hypotheken?

Bei der Immobilienfinanzierung können sie zwischen zwei Haupttypen von Hypotheken wählen: Festzins- und variable Hypotheken. Beide haben ihre eigenen Vor- und Nachteile, die sorgfältig abgewogen werden sollten. In diesem Beitrag wollen wir uns beide Hypothekenarten näher anschauen. Die Unterschiede zu kennen ist wichtig für eine fundierte Entscheidung bei der Finanzierungsplanung.

Was ist eine Festzins-Hypothek?

Eine Festzins-Hypothek ist ein Darlehen, bei dem der Zinssatz über die gesamte Laufzeit des Kredits festgelegt ist. Das bedeutet, dass Ihre monatlichen Zahlungen gleich bleiben, unabhängig davon, wie sich die Zinssätze auf dem Markt entwickeln. Hierbei sind Sollzinsbindungen von 5, 10, 15 oder sogar 20 Jahren üblich. Bei manchen Kreditinstituten sind sogar Laufzeiten von 30 Jahren möglich.

Vorteile der Festzins-Hypothek:

1. Planungssicherheit: Mit einer Festzins-Hypothek können Sie Ihre monatlichen Ausgaben genau kalkulieren, da sich Ihre Raten nicht ändern. Dieser Vorteil gilt bis zum Ablauf der Zinsbindungsfrist. Danach muß neu verhandelt werden.
2. Schutz vor Zinserhöhungen: Wenn die Zinssätze steigen, bleibt Ihr Zinssatz unverändert, was langfristig zu erheblichen Einsparungen führen kann.
3. Einfache Budgetierung: Die festen monatlichen Zahlungen erleichtern die langfristige Finanzplanung und schützt vor ungeplanten Überraschungen.

Nachteile der Festzins-Hypothek:

1. Höhere Anfangszinsen: Festzins-Hypotheken haben oft höhere anfängliche Zinssätze im Vergleich zu variablen Hypotheken. Dies ist aber massgeblich davon abhängig, wie sich der aktuelle Zinsmarkt darstellt. Es kann auch exakt das Gegenteil der Fall sein. Fragen sie hier einen unabhängigen Berater nach den aktuellen Gegebenheiten.
2. Keine Vorteile bei sinkenden Zinsen: Bei einem fallenden Zinsniveau profitieren Sie nicht von niedrigeren Zinssätzen.
3. Vorzeitige Rückzahlungskosten: Bei einer vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens können hohe Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen.

Was ist eine variable Hypothek?

Eine variable Hypothek, auch variables Darlehen genannt, hat einen Zinssatz, der sich periodisch ändert. Die Änderungen basieren auf einem zugrunde liegenden Referenzzinssatz, wie dem Euribor.

Vorteile der variablen Hypothek:

1. Niedrigere Anfangszinsen: Variable Hypotheken beginnen oft mit niedrigeren Zinssätzen, was Ihre anfänglichen Kosten reduziert. Siehe hierzu auch Punkt 1 bei den Nachteilen der Festzins-Hypothek!
2. Potenzial für niedrigere Zahlungen: Sinkende Zinssätze können Ihre monatlichen Zahlungen verringern und zu erheblichen Einsparungen führen.
3. Flexibilität: Viele variable Hypotheken bieten die Möglichkeit, zusätzliche Zahlungen ohne Strafgebühren zu leisten oder den Kredit vorzeitig zu tilgen.

Nachteile der variablen Hypothek:

1. Unsicherheit: Steigende Zinssätze können Ihre monatlichen Zahlungen erhöhen und Ihr Budget belasten.
2. Schwierigere Planung: Da sich die Zinssätze ändern können, ist die langfristige Finanzplanung komplizierter.
3. Komplexere Verwaltung: Die Anpassung der Zinssätze erfordert regelmäßige Überprüfungen und kann die Verwaltung der Hypothek erschweren.

Festzins- vs. variable Hypotheken: Welche ist die richtige Wahl?

Die Wahl zwischen einer Festzins- und einer variablen Hypothek hängt von verschiedenen Faktoren ab:

• Ihre Risikobereitschaft: Wenn Sie sich mit stabilen, vorhersehbaren Zahlungen wohler fühlen, ist eine Festzins-Hypothek wahrscheinlich die bessere Wahl. Wenn Sie jedoch bereit sind, ein gewisses Risiko einzugehen, könnten die potenziellen Einsparungen einer variablen Hypothek attraktiv sein.
• Marktentwicklungen: Überlegen Sie, wie sich die Zinssätze wahrscheinlich entwickeln werden. Wenn Sie erwarten, dass die Zinssätze steigen, kann eine Festzins-Hypothek sinnvoller sein. Bei erwarteten sinkenden Zinssätzen könnte eine variable Hypothek vorteilhafter sein.
• Finanzielle Flexibilität: Wenn Sie die Möglichkeit haben, zusätzliche Zahlungen zu leisten oder den Kredit vorzeitig zu tilgen, ohne dass dies Ihr Budget belastet, bietet eine variable Hypothek mehr Flexibilität.

Fazit

Sowohl Festzins- als auch variable Hypotheken haben Vorteile und Nachteile. Die richtige Wahl hängt von Ihrer individuellen finanziellen Situation, Ihren Zielen, Ihrer Risikobereitschaft und den aktuellen Marktgegebenheiten ab. Es ist ratsam, alle Aspekte gründlich zu prüfen und sich gegebenenfalls von einem Finanzberater unterstützen zu lassen. Je nachdem wie das Vorhaben gelagert ist, kann auch eine Kombination aus beiden Darlehensarten sinnvoll sein.

Egal, für welche Hypothek Sie sich entscheiden, es ist wichtig, gut informiert zu sein und eine Entscheidung zu treffen, die langfristig zu Ihrer finanziellen Stabilität beiträgt. Wenn Sie diese Überlegungen im Hinterkopf behalten, sind Sie auf dem besten Weg, die richtige Hypothek für Ihre Bedürfnisse zu finden. Fragen sie einen unabhängigen Finanzierungsberater wie zum Beispiel Löwe-Finanz. Gemeinsam können wir eine geeignete Finanzierungslösung erarbeiten.