Bausparvertrag sinnvoll oder nicht?

Die Frage, ob ein Bausparvertrag sinnvoll ist oder nicht, möchten wir an dieser Stelle genauer untersuchen. Der Bausparvertrag ist ein bewährtes, bekanntes und durchaus beliebtes Mittel, eine Baufinanzierung kostengünstig zu gestalten. Allerdings sollte man ihn gezielt einsetzen. Er ist nicht in jedem Fall sinnvoll. Bausparverträge sind das Hauptprodukt einer ganzen Gruppe von Spezialkreditinstituten, den Bausparkassen. Diese sind ein Sonderfall innerhalb der Bankenwelt, da sie am Kapitalmarkt grundsätzlich nicht teilnehmen, sondern eigene Konditionen gestalten. Alle Bausparkassen unterliegen der Aufsicht der BaFin, der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht nach dem Kreditwesengesetz, Bausparkassengesetz und der Bausparkassenverordnung.

Bevor man beginnt, darüber nachzudenken, Bausparvertrag ja oder nein, sollte man sich mit dem Funktionsprinzip ausführlich bekanntmachen.

Das deutsche Bausparwesen

Seine volle bis heute andauernde Bedeutung erlangte das Bausparwesen in Deutschland in den 50er und 60er Jahren des letzten Jahrhunderts als wichtiges Mittel im Kampf gegen die Wohnungsnot. Bausparen ist unverändert Gegenstand staatlicher Förderung.

Ein Bausparvertrag ist ein Sparvertrag, aber auch ein Darlehensvertrag. Wird ein vereinbarter Betrag in einem vereinbarten Zeitraum angespart, entsteht der Anspruch auf ein Immobiliendarlehen.

Das Wirkungsprinzip jeder Bank oder Sparkasse ist, Einlagen als Kredite zu vergeben.
Die Bausparkasse nimmt Einlagen entgegen, die zweckgebunden nur als Immobilienkredite an andere Sparer derselben Bausparkasse ausgereicht werden. Das Prinzip verlangt, dass genügend Sparer einzahlen, um entsprechend Darlehen ausreichen zu können. Da die Einzahlungen nicht planbar sind, sind auch die Kreditvergaben nicht an einen festen Termin gebunden. Die Zuteilung des Bauspardarlehens erfolgt nach einer vom Institut bestimmten Methode, das die Zeitpunkte der Einzahlung wie deren Höhe berücksichtigt. Die Anerkennung des Zuteilungssystems ist ein Hauptvertragsgegenstand.

Auch die Rückzahlung der Darlehen erhöht wieder das Volumen des ausleihbaren Kapitals. Eine Bausparkasse ist ein geschlossenes System, das vom allgemeinen Kapitalmarkt unabhängig funktioniert und dessen Veränderungen keinen Einfluss auf das Zinsniveau der Bausparverträge und -darlehen haben.

Festgeschriebene Vertragskonditionen beim Bausparvertrag

Der Habenzinssatz für die Ansparphase ist ebenso wie der Sollzinssatz für die Darlehensperioden über die ganze Laufzeit garantiert. Dabei gilt stets: Ein niedriger Darlehenszinssatz verlangt einen niedrigen Sparzinssatz.

Alle Bausparkassen bieten mittlerweile verschiedene Tarife an. Bausparverträge kann man über einige Eckpunkte definieren, nämlich

1. Der monatliche Regelsparbeitrag
   Er variiert zwischen 2,3 Promille und 8 Promille.
2. Der Guthabenzins
   Überwiegend werden 0,1 % angeboten. Zu finden sind aber auch Tarife von 0,05 % bis 1 %
3. Das Mindestsparguthaben für eine Zuteilung
   Die Regel sind 40 %. Es werden aber auch Tarife mit 25, 30, 35, 45 und 50 % angeboten.
4. Die Annuität (zu leistende Tilgung) pro Monat
   Diese wird in den meisten Tarifen mit 5 oder 6 Promille genannt, erhältlich sind auch Tarife mit 3,5 Promille bis zu 9 Promille.
5. Der effektive Darlehenszins
   Er reicht von augenblicklich von 1,41 % bis über 5 %.
6. Die Abschlussgebühr in Prozent der Bausparsumme
   Sie beträgt überwiegend 1 % der Bausparsumme. Vereinzelt werden auch höhere Beträge verlangt.
7. Die Darlehensgebühr in Prozent der Bausparsumme
   Die Mehrzahl der Bausparkassen verzichtet auf diese Gebühr.
8. Voraussichtliche Wartedauer bis zur Zuteilung bei der sofortigen Zahlung des Sparbeitrages in einer Summe
   Die meisten Bausparkassen machen hierzu keine Angaben. Zu rechnen ist derzeit mit 5-6 Jahren.

Verschiedene Vergleichsportale und im Internet verfügbare Bausparrechner bieten Kostenbeispiele an. Dabei werden die Kosten für die Abwicklung eines fiktiven Bauspardarlehens verglichen. Die einzelnen Berechnungsmodelle unterscheiden sich und lassen daher nur sehr bedingt einen Vergleich zu. Wir, die Löwe-Finanz, finden gerne gemeinsam mit dem Kunden den individuell günstigsten und zweckdienlichsten Vertrag.

Für wen ist ein Bausparvertrag sinnvoll?

Zunächst einmal ist der Urgedanke des Bausparvertrages die Sicherung eines günstigen Baudarlehens. Jeder, der tatsächlich eine Immobilie zu erwerben plant, sollte einen Bausparvertrag in seine Überlegungen miteinbeziehen. Ob der Abschluss von einem Bausparvertrag sinnvoll sein wird, entscheidet die Entwicklung des Kapitalmarkts. Sollte dieser sich normalisieren, d. h. die Zinsen für dinglich gesicherte Baudarlehen sich wieder um die 6 % einpendeln, war es eine vorausschauend richtige Entscheidung. Sollte sich die gegenwärtige Niedrigzinsphase fortsetzen, war es zumindest kein oder nur ein geringer Verlust.

Bausparverträge, abgeschlossen mit dem Ziel der Immobilienfinanzierung, sollten immer Teil eines finanziellen Gesamtkonzeptes sein. Wir von der Löwe-Finanz unterstützen Sie gerne dabei, zielführende Planungen zu entwerfen und zu realisieren.

Jetzt berechnen: Zu welchen Konditionen kann ich finanzieren?

Der Bausparvertrag als Anlageform

Der Staat fördert den Abschluss von Bausparverträgen auf insgesamt 4 Arten:

• Arbeitnehmersparzulage
• Wohnungsbauprämie
• Vermögenswirksame Leistungen
• Riester-Bausparvertrag.

Die staatliche Förderung verändert die Attraktivität von Bausparverträgen erheblich. Sie können dadurch zu einem interessanten Anlageobjekt auch außerhalb der Immobilienfinanzierung werden.

Arbeitnehmersparzulage und Wohnungsbauprämie sind an Einkommensgrenzen gebunden. Für vermögenswirksame Leistungen kann mitunter zusätzlich die Arbeitnehmersparzulage beantragt werden. Riester-Verträge sind für alle Einkommensgruppen interessant.

Bausparverträge sind stets mit Kosten verbunden. Wir von der Löwe-Finanz würden uns freuen, Sie individuell zu den Möglichkeiten der staatlichen Förderung beraten zu dürfen. Dabei möchten wir sicherstellen, dass Sie eine angemessene Rendite erwirtschaften und Ihr Bausparvertrag sinnvoll zur Finanzierung Ihres Vorhabens beiträgt.