Hausfinanzierung Tipps: darauf sollten Sie achten

Die Entscheidung ist gefallen: Die eigenen vier Wände sollen es sein. Jetzt gilt es, die eigenen Wünsche mit der Realität in Übereinstimmung zu bringen. Wir möchten Ihnen an dieser Stelle die wichtigsten Hausfinanzierung Tipps mit auf den Weg geben:
Am besten fängt man mit der grundlegenden Frage an, wie viel Haus kann ich mir leisten? Dazu ist ein ehrlicher Kassensturz nötig. Diesen beginnt man am einfachsten damit, dass man alle wiederkehrenden Ausgaben aufaddiert und dabei die nur einmal jährlich fälligen Zahlungen nicht vergisst. Sehr viel komplizierter ist es, die allgemeinen Kosten für die eigene Lebensführung zu kalkulieren. Darunter sind die Aufwendungen für Ernährung, Auto, Kleidung, Restaurantbesuche, Urlaub etc. zu verstehen. In diesem Zusammenhang sollten Paare auch klären, worauf sie eventuell verzichten können oder notwendigerweise zuerst verzichten wollen.

Hausfinanzierung Tipps 1/7: die monatliche Belastung richtig einschätzen

Vor einer Rechnung, die immer wieder aufgestellt wird, muss man allerdings ausdrücklich warnen: Die monatliche Belastung dürfe so hoch sein wie die gegenwärtige Miete zusammen mit dem monatlichen Sparbetrag. Die laufenden Kosten eines Eigenheims übersteigen oft die Miete für eine günstige Wohnung.

Banksachbearbeiter akzeptieren bei durchschnittlichen bis guten Einkommen eine monatliche Belastung von maximal 35 % des Haushaltsnettoeinkommens. Wer keine zusätzlichen Einkünfte hat, sollte es eher bei 20-25 % belassen.

Hausfinanzierung Tipps 2/7: Versicherungen berücksichtigen

Auch wenn der Hausfinanzierung absoluter Vorrang eingeräumt wird, sollte man die Altersversorgung nicht vergessen. Zwar gibt es die Möglichkeit, sein Haus mit einem Wohnrecht auf Leibrente zu verkaufen, doch sollte man sich nicht davon abhängig machen.

Eine künftige Baufinanzierung sollte auch unbedingt durch einen angemessenen Versicherungsschutz abgedeckt werden. Eine die Verpflichtungen abdeckende Risikolebensversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung und die Abdeckung eines Verdienstausfalls sind äußerst wichtig. Eine Wohngebäudeversicherung wird von manchen Banken verlangt, ist aber stets zu empfehlen.

Wir von der Löwe-Finanz sind gerne bereit, bei der Klärung der Rahmenbedingungen mitzuwirken. Als Ergebnis sollte eine Planung stehen, die den Aufbau von notwendigem Eigenkapital innerhalb eines überschaubaren Zeitraums beinhaltet und berücksichtigt, dass eine Hausfinanzierung folgen soll.

Gleich ob man ein Haus baut oder eines kaufen will, immer gilt: erst die Baufinanzierung, dann der Kaufvertrag für das Haus oder das Grundstück. Bei einer Baufinanzierung prüft die Bank die zu beleihende Immobilie auf ihren Beleihungswert. Dieses Urteil ist für die Baufinanzierung maßgeblich und muss immer abgewartet werden.

Bauen kann nur, wer erfolgreich einen Bauantrag gestellt hat. Dazu berechtigt ist, wer eine Bauvorlageberechtigung besitzt. Dies sind Architekten und Bauingenieure, die in der Architektenkammer bzw. Ingenieurkammer eingetragen sind. Die Bauplanung in ihrem Ablauf bestimmt auch maßgeblich die Baufinanzierung mit. Grundlage jeder Baufinanzierung ist das Vorliegen einer genehmigten Bauplanung.

Die Auszahlung eines Baudarlehens erfolgt in Abstimmung mit dem Baufortschritt. Das Darlehen wird jedoch ab einem vereinbarten Zeitpunkt in einer Summe bereitgestellt. Für den nicht abgerufenen Teil sind Bereitstellungszinsen zu zahlen. Wer zunächst sein Eigenkapital verbraucht und den Laufzeitbeginn des Darlehens so spät wie möglich legt, spart Bereitstellungszinsen.

Hausfinanzierung Tipps 3/7: Kaufvertrag aufteilen

Wer selbst ein Haus baut, kauft ein Grundstück und zahlt daher Grunderwerbssteuer nur für den Kaufpreis des unbebauten Grundstücks. Je nach Bundesland beträgt diese 3,5 - 6,5 %. Wer ein Haus kauft, zahlt Grunderwerbssteuer auf den gesamten Kaufpreis, also für Haus und Grundstück. Man sollte also vor dem Kauf prüfen, ob sich dieser nicht auf zwei Kaufverträge aufteilen lässt. Der Hauptkaufvertrag umfasst dann Grundstück und Haus, ein weiterer die gesetzlich nicht zwingend der Grunderwerbssteuer unterliegenden Gegenstände, wie die Einbauküche, sonstige Möbel, Gartengeräte etc..

Hausfinanzierung Tipps 4/7: Fördermöglichkeiten nutzen

Es gibt zahlreiche Fördermöglichkeiten für Bauwillige durch die Öffentliche Hand durch Bund, Länder und manchmal auch Kommunen. Wir von der Löwe-Finanz kennen uns im Förderdschungel aus und finden das individuell geeignete günstige Darlehen oder helfen beim Antrag auf Baukindergeld.

Hausfinanzierung Tipps 5/7: Sparen durch Eigenleistungen

Alle, die das Glück haben, handwerklich begabt zu sein, können Eigenleistung in ihren Hausbau miteinbringen. Allerdings sollte man sich nicht überschätzen und die Eigenleistung muss erkennbarer Teil der Bauplanung sein.

Hausfinanzierung Tipps 6/7: Laufzeiten clever wählen

Die gegenwärtige Niedrigzinsphase sollte man ausnützen und Baudarlehen mit möglichst langer Laufzeit vereinbaren. Die Darlehen sollten allerdings flexibel gestaltet werden. Es ist sinnvoll, für den Anfang eine nicht zu hohe finanzielle Belastung zu vereinbaren. Auf den Bauherren wie auf den Käufer einer Bestandsimmobilie warten immer kleinere oder größere Überraschungen, die bezahlt werden wollen. Grundsätzlich kann man ein Baudarlehen nach 10 Jahren immer kündigen. Es ist aber sinnvoll, sich die Möglichkeit einräumen zu lassen, vorab zusätzlich Tilgungen leisten zu können. Ein paar Jahre nach dem Einzug in das neue Haus hat sich das (finanzielle) Leben wieder eingespielt und man sieht klarer.

Hausfinanzierung Tipps 7/7: Forward-Darlehen nutzen

Gegenwärtig gibt es die Möglichkeit, die Baufinanzierung mit einem kurzlaufenden - 5 Jahre - Darlehen zu beginnen, und ein länger laufendes Darlehen mit Zinsbindung ab sofort anzuschließen (Forward-Darlehen). Kurzlaufende Baudarlehen gibt es mit Zinssätzen unter 1 % p. a., kombiniert mit einer Tilgungsrate von 1 % ergeben sie für die ersten Jahre eine extrem niedrige Belastung.

Es gibt keine Modellbaufinanzierung, die immer richtig ist. Es gibt nur eine aus Sachkenntnis und Erfahrung verantwortungsvolle Beratung zur Baufinanzierung. Diese ist immer auch Beratung zur Lebensplanung. Wir von der Löwe-Finanz versuchen dieser Aufgabe gerecht zu werden - und wie unsere Kunden bestätigen, tun wir dies erfolgreich.